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Préstamos gota a gota en Colombia: por qué son peligrosos y cómo combatirlos

Los préstamos gota a gota son una nueva forma de estafa que está azotando a la población en Colombia, especialmente entre las personas de bajos recursos. La tecnología, en conjunto con una regulación eficiente, pueden ponerle un freno.


Imagen de aviso de préstamo "gota a gota" en la vía pública, con advertencias.
Préstamos gota a gota en acción

Los préstamos "gota a gota" son una modalidad de préstamo informal que se ha popularizado en Colombia y que se caracteriza por ser relativamente fácil de obtener y carecer de un proceso y documentación formal, como sucede con las entidades financieras. Normalmente se prestan pequeñas cantidades de dinero, las cuales se cobran en períodos inferiores a un mes, aliviando así las necesidades inmediatas de quien solicita el crédito, y su otorgamiento se da a partir de apps o sitios web de forma simple y accesible.


Hasta aquí suena bien, ¿no? El problema radica en que estos “préstamos” son otorgados por prestamistas informales, que cobran intereses usureros en los préstamos que alcanzan hasta el 15% mensual y que pueden tener una frecuencia de pago diaria, de allí el nombre “gota a gota”. Este esquema crea una deuda que se acumula tan rápidamente que el deudor apenas tiene tiempo o recursos para mantenerse al día con los pagos.


Pero el problema no termina aquí. Generalmente esta modalidad de préstamos son gestionados por grupos criminales que no dudan en emplear tácticas de intimidación o incluso violencia para asegurarse de que se les pague, aplicándolos no solamente contra el deudor, sino también contra su círculo cercano, lo que añade un nivel de estrés emocional crónico a la situación y puede llevar a decisiones trágicas como quitarse la vida, tal como ocurrió con el caso de Paola Moreno Cruz, en el departamento de Tolima, en Colombia.


Así las cosas, en Colombia, el "gota a gota" se ha convertido ya en un problema de salud pública. Es por eso que el gobierno colombiano ha tomado cartas en el asunto, con medidas como la firma de un acuerdo con Asomicrofinanzas y Confecoop para promover la inclusión crediticia de la economía popular y democratizar el financiamiento en Colombia, en noviembre del año pasado. Además, el gobierno ha lanzado un programa de apoyo a la economía popular que busca potenciar el crecimiento productivo de cerca de 1,2 millones de personas, ofreciéndoles incentivos y beneficios, y se ha presentado un proyecto de ley para combatir los préstamos gota a gota en Colombia.


“La intervención regulatoria para prohibir y perseguir de forma activa a los responsables, de manera coordinada entre entidades financieras y fuerzas de seguridad, es el primer paso. Sin embargo, la clave está en poder dar a este segmento de la población históricamente relegado en materia de crédito en Colombia y en todo Latinoamérica, infraestructuras financieras verdaderamente inclusivas que ofrezcan créditos realistas y sostenibles, intermediados por soluciones tecnológicas accesibles, transparentes y desarrolladas en conjunto con las autoridades, entidades bancarias y financieras y el sector fintech colombiano”, destaca Fernando Monzón, Co-Founder de Cirenio, la plataforma de “Lending as a Service” de origen argentino que desembarca en Colombia.


Cirenio nace para permitir a compañías de todo tipo, sean entidades financieras o no, que puedan implementar sus propias soluciones de créditos, 'Compra Ahora, Paga Después' (BNPL) o tarjetas de crédito, de forma simple y dinámica, adaptados a la normativa local y con total transparencia. Esto se logra a través de su propia tecnología de “Open Banking” que busca democratizar el acceso y la utilización de la información financiera de los usuarios, para proveer servicios financieros más accesibles y transparentes.


Fernando Monzón (primero a la izquierda) y el equipo de Cirenio en Latam Fintech Market 2023.
Fernando Monzón (primero a la izquierda) y el equipo de Cirenio en Latam Fintech Market 2023.

“Ofrecemos una gama completa de servicios y soluciones que van desde la adquisición de clientes hasta la gestión eficiente de cobranzas. Imagine nuestra plataforma como un juego de bloques de Lego: cada “bloque" representa una herramienta específica que las empresas pueden seleccionar para personalizar la plataforma a sus necesidades y ofrecer servicios competitivos a sus usuarios. Todo esto se suma a nuestro modelo SaaS, que nos permite escalar al ritmo de nuestros clientes”, resalta Monzón.


Según el ejecutivo, la revolución tecnológica que experimenta el sector financiero, es vital para combatir estafas como el “gota a gota” y cuidar a la población, a la vez que permite mejores y más justos servicios financieros. “Por ejemplo, entidades financieras que usan nuestra tecnología de “open banking” consiguen otorgar préstamos más favorables en cuanto a montos, plazos y tasas, ya que al tener acceso a datos más precisos y transparentes, el riesgo crediticio baja y eso se traduce en un trato más justo para el consumidor y en precios más competitivos”, comenta el Co-Founder de Cirenio y agrega que “esto no solo hace todo más eficiente, sino que además reduce el atractivo de opciones peligrosas como el gota a gota”. “Además, gracias a nuestra plataforma Be Fintech, que es un servicio de préstamos “llave en mano”, empresas de otros rubros pueden entrar al negocio de créditos y ofrecer propuestas más adaptadas a su público. En resumen, estamos creando un ambiente financiero más justo, competitivo y eficiente, que finalmente desincentiva prácticas riesgosas", completa.


Para cerrar, el emprendedor agrega que la piedra angular de esta infraestructura inclusiva y transparente, está en la educación financiera de la población. “La mera información es insuficiente. Se deben desarrollar programas educativos efectivos que alcancen directamente a las comunidades más vulnerables, proporcionando herramientas prácticas para evitar caer en estas trampas financieras y desde el sector fintech, tenemos la responsabilidad de colaborar con las autoridades para hacer una diferencia en este aspecto”, señala.


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